Tophypotheken in de ban

De AFM wil het verstrekken van tophypotheken gaan verbieden. Niemand mag dan meer gaan lenen van de bank dan de verkoopwaarde van het huis. De kosten koper mogen door de bank niet meer meegefinancierd worden. Dat is een heftige verandering! Met in ieder geval als gevolg dat veel minder mensen op jonge leeftijd kunnen starten op de woningmarkt. Immers: als je de kosten koper uit eigen zak moet betalen kom je een stuk minder snel aan kopen toe.

Dat hoeft niet per definitie slecht te zijn. Stelletjes van 20 jaar oud die allebei een redelijk salaris hebben kunnen tot nu toe zonder eigen geld samen een woning kopen. Doen dat vaak niet geheel doordacht, denken niet altijd goed na over het risico dat je daarmee neemt. Om na twee jaar uit elkaar te gaan - de woning moet verkocht en allebei blijven ze met een restschuld achter. Dit soort situaties voorkom je met een verbod op tophypotheken. Dan moeten ze immers zelf al een behoorlijk bedrag werkelijk investeren, wat misschien toch wat meer tot nadenken aanzet.

Betekent meteen een beperking van de hypotheekrenteaftrek: als je immers geen tophypotheek kunt krijgen kun je ook niet over zo’n hoog bedrag rente aftrekken. Bij verhuizingen naar volgende woningen krijg je dan vervolgens te maken met de bijleenregeling.

Voor de woningmarkt is het slecht nieuws. Het betekent immers dat de aankoop van een woning voorlopig buiten het bereik van veel starters is - terwijl dat net de groep is die nu in de startblokken staat om tot aankoop over te gaan. Zodra de crisis een beetje bijtrekt. Op de iets langere termijn kan het er natuurlijk weer voor zorgen dat de woningprijzen dalen en starters weer meer kans krijgen. Maar die kosten koper moeten er nog steeds komen.

Er zijn overigens ook nog wel omwegen te verzinnen. Dat je geen tophypotheek meer kunt krijgen van de bank wil niet zeggen dat je het geld nergens kunt lenen. Een consumptief krediet kan ook, als je inkomen toereikend is. De rente is dan natuurlijk hoger maar wel gewoon fiscaal aftrekbaar - als de regeling rond de hypotheekrenteaftrek niet verandert. Of je leent het bedrag voor de kosten koper van je ouders. Of via een volkomen vreemde die geld wil investeren.

Ohhh en dan nog de NHG-regels. Geldt dit verbod alleen voor hypotheken zonder NHG of gaat ook de maximale verstrekking met Nationale Hypotheek Garantie op de schop? Ik ben benieuwd! De nieuwe regels zouden binnen een maand moeten ingaan dus wordt ongetwijfeld snel vervolgd…